汽車保險市場的趨勢演變

• Main Author: 李志昌
• Language: 中文
• Published: 國立政治大學
• Subjects: 費率自由化; 行銷通路; 保險金賠付遺漏
• Online Access: http://thesis.lib.nccu.edu.tw/cgi-bin/cdrfb3/gsweb.cgi?o=dstdcdr&i=sid=%22G0099932055%22.

自從台灣實施費率自由化後，因為費率結構及手續費給付標準的改 變，使競爭模式也隨之不同。以汽車保險市場為例，費率自由化之後，影 響最大的不外乎是商品的費率結構。競爭市場依舊不變，但保費的折扣由 以前直接在附加費用率扣減方式，演變為條款約定及以不同危險因子來達 到減費的效果。 費率自由化在國外先進國家已行之有年，我國尚屬落後市場，產險實 施費率自由化後，市場商品的需求大同小異；主要原因為競爭市場的需求， 新商品、新條款雖因應而生，但一味的在價格上競爭，影響的層面只是保 費收入降低、服務品質低落及損失率提高。造成的結果是獲利下降，更甚 者有可能影響保險公司的經營。 國內汽車保險的行銷通路一直以來都無明顯的轉變，仍是以車商通路 為主要的業務來源。因此，過度依賴單一通路，造成了成本提高、損率惡 化及整體業務結構不良等風險。本文第二章主要探討汽車保險市場概況及 分析因整體環境的改變，對行銷通路未來的影響。對於一些無金控背景的 產物保險公司而言，行銷通路的多元化應該是一個極重要的課題。因為行 銷通路的多元化，除了能符合不同消費習慣及不同需求的消費者，增加保 費收入來源外，也是改善業務結構及降低營業成本的最佳途徑。 本文第三、四章，主要探討競爭市場中汽車保險商品的運作方式，以 及費率自由化實施後，因類似商品過度開發，造成理賠處理不當等現象。 行銷通路固然重要，但沒有符合顧客需求的保險商品，仍然無法達到預期 的效果。台灣的汽車保險商品一直停留在舊有的承保模式，商品沒有創新 的最主要原因可歸納為；顧客的需求度不高、保險公司守舊的銷售習慣及 新商品開發的積極度不足。商品缺乏創新，但是市場的競爭仍然相當激烈， 保險公司為達到顧客降低保費的需求，只能在原商品裡尋找因應模式。進 而，造成的結果就是平均保費下降、損失率提高及違反法令規定。 本文參考日本費率自由化實施後，日本汽車保險市場商品及銷售通路 的變化，及因新商品開發的浮濫，所造成理賠時保險金賠付不當或遺漏等 諸問題。藉此來檢視台灣費率自由化實施後，我國汽車保險市場的演變及 目前遭遇的案例，並研究未來的市場動向，提供經營汽車保險之建議。 關鍵字：費率自由化、行銷通路、保險金賠付遺漏